IBAN في المغرب: دليل شامل

IBAN (International Bank Account Number) رمز معياري مكوَّن من حروف وأرقام يحدد حسابا بنكيا بشكل فريد، في المعاملات الوطنية كما في المعاملات الدولية. وقد وُضع للحد من أخطاء النقل وتيسير التواصل بين المؤسسات المالية.

والنظام معتمد اليوم في 88 بلدا ولا يزال في توسع. وقد وضعته في البداية اللجنة الأوروبية للمعايير البنكية (ECBS) ثم أُقرّ منذ 1997 بالمعيار الدولي ISO 13616 — في نسخته الحالية ISO 13616:2020 — ويتولى SWIFT تسجيل IBAN وتدبيره، وهو ما يضمن توحيدا للمعاملات وأمانا أكبر لها.

خصائصه الأربع

• تحديد فريد — يعيّن IBAN بدقة حساب زبون داخل مؤسسة مالية.
• شكل موحَّد — رمز بلد، ورقمان للمراقبة، وBBAN (Basic Bank Account Number) خاص بكل بلد. وهذا الإطار يحد من مخاطر الخطأ في الإدخال.
• تحقق مدمج — رقما المراقبة، المحسوبان وفق خوارزمية mod-97-10، يتيحان التأكد من سلامة الرقم قبل تنفيذ العملية.
• اعتماد دولي — صُمِّم IBAN أولا للأداءات داخل أوروبا، وهو يُستعمل اليوم في بلدان عديدة، ما ييسّر المبادلات عبر الحدود.

يتكون الجزء الوطني (BBAN) من IBAN المغربي من 24 رقما، وهي تطابق تماما RIB المطبوع في كشف حسابك البنكي:

مثال على IBAN مغربي مشروح

لنأخذ IBAN التالي MA64 0115 1900 0001 2050 0053 4921، وهو مثال موثَّق في سجل IBAN:

• MA — رمز بلد المغرب.
• 64 — مفتاح المراقبة، نتيجة حساب mod-97-10.
• 011 — رمز المؤسسة البنكية.
• 5190 — رمز الوكالة (الوكالة البنكية).
• 000012050005349 — رقم الحساب البنكي.
• 21 — مفتاح RIB، الذي يعزز أمان العمليات.

ومجموع 28 حرفا ورقما — 4 لـ «MA64» و24 رقما لـ BBAN — مطابق للمعيار المغربي الذي يحدد IBAN بـ 24 رقما في الجزء الوطني.

كيف يُحسب مفتاح المراقبة

تحوّل خوارزمية mod-97-10 رقم IBAN إلى عدد صحيح كبير جدا وتتحقق من باقي قسمته على 97. وعمليا: تُنقل الحروف والأرقام الأربعة الأولى إلى النهاية، ويُعوَّض كل حرف برتبته في الأبجدية مضافا إليها 9 (M = 22، A = 10)، ثم تُنجَز القسمة. وإذا كان الباقي يساوي 1، فإن IBAN صحيح. وهذا بالضبط ما تقوم به الأداة في أعلى هذه الصفحة، داخل متصفحك.

للحصول على IBAN المغربي الخاص بك، تتوفر لك عدة حلول:

• في بيان هويتك البنكية (RIB) — يكون IBAN مذكورا فيه بوضوح عموما، بجانب 24 رقما من RIB.
• عبر فضائك الشخصي على الإنترنت — تعرضه أغلب البنوك المغربية في باب «حساباتي» أو «المعلومات البنكية»، مع زر لتحميل شهادة.
• في دفتر الشيكات — تطبعه مؤسسات كثيرة على ظهر الغلاف.
• لدى وكالتك — وشهادة RIB الموقَّعة هي في الواقع الوثيقة التي تشترطها أغلب الجهات التي تحوّل إليك أموالا.

وإذا لم تكن تتوفر إلا على 24 رقما من RIB، فإن تبويب «تكوين IBAN انطلاقا من RIB» في الأداة أعلاه يحسب لك مفتاح المراقبة.

IBAN لا غنى عنه لتأمين العمليات البنكية وتبسيطها. وهو يُستعمل من أجل:

• تيسير التحويلات الدولية — فبنيته الموحَّدة تضمن نقلا سريعا وموثوقا للأداءات بين بنوك بلدان مختلفة. وهو نقطة الانطلاق في أي تحويل بنكي نحو المغرب.
• تبسيط المعاملات الوطنية — فهو، بتحديده حساب المستفيد دون أي التباس، يقلّص أخطاء الإدخال في التحويلات بين البنوك.
• تحسين التتبع — فكل عملية تصبح أسهل في التحقق منها بفضل المعلومات التي يتضمنها IBAN.
• تجويد المعالجة الآلية — إذ تتيح خوارزمية التحقق للأنظمة المعلوماتية كشف خطأ في الإدخال حتى قبل المصادقة على العملية.

وماذا عن أداء طلب؟

على iris.ma، يُعد التحويل البنكي إحدى طرق الدفع المقترحة، إلى جانب البطاقة البنكية، والدفع عند الاستلام، والشيك، والإيداع في الوكالة. وتُعرض عليك المعطيات البنكية عند تأكيد الطلب ثم تُرسَل إليك بالبريد الإلكتروني: التفاصيل في صفحة طرق الدفع. أما بالنسبة إلى المقاولات والإدارات، فإن فضاءنا المهني يصدر عروض الأسعار والفواتير باسم شركتك مع ICE الخاص بها.

كثيرا ما يقع الخلط بين هذه الرموز مع أنها لا تدل على الشيء نفسه.

IBAN وSWIFT / BIC

• IBAN — يُستعمل لتحديد حساب بنكي بشكل فريد؛ وهو يتضمن البلد ورقم الحساب وأرقام المراقبة.
• SWIFT / BIC — يُستعمل لتحديد البنك في مجمله داخل الشبكة الدولية؛ ويُستعمل إضافة إلى IBAN لتحديد موقع المؤسسة بدقة عند إنجاز تحويل دولي.

IBAN وRIB

• IBAN — النسخة المدوَّلة والموحَّدة من رقم الحساب، التي تتيح إنجاز التحويلات وفق قواعد تحقق صارمة.
• RIB — يتضمن المعلومات نفسها (رقم الحساب، ورمز البنك، ورمز الوكالة، ومفتاح RIB) لكن بشكل خاص بكل بلد. وIBAN يستعيد هذه المعلومات ويمنحها بعدا دوليا.

IBAN وSEPA

• IBAN — العنصر المركزي في التعريف البنكي بالنسبة إلى التحويلات الدولية.
• SEPA (Single Euro Payments Area) — يدل على الفضاء الموحد للأداءات بالأورو في أوروبا، حيث يوحّد IBAN وBIC المعاملات. والمغرب لا ينتمي إلى منطقة SEPA، لكن IBAN ييسّر رغم ذلك المبادلات مع البلدان الأوروبية.